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從放款3000元到600筆借貸業務

尹飛碰了一鼻子灰，貸幫之夢一下子變得遙遠。他們希望，在幫助農戶獲得貸款致富、幫助放貸人收獲高于銀行的存款利息外，自身也能通過收取貸款管理費的方式，取得一定贏利，在保證機構正常運轉的情況下，還能發展壯大。

他們唯一的“收入”來源，就是按照放貸金額，向放貸人收取1%的手續費和2%的管理費。這兩筆費用是一次性收取，不論貸款時間的長短。

后來，貸幫的第一個員工郭娟建議，到她的老家沅江蓮子塘鎮胭脂湖村試試。她的舅爺曾經當過村支書。

通過舅爺的關系，郭娟和尹飛與蓮子塘鎮鎮長取得聯系，并獲準在鎮里召開的一次村干部會議上進行宣傳。這次宣傳，反響并不熱烈。

3月31日，尹飛和郭娟離開沅江，路上接到一個電話。

打電話的是農民劉代春。他在村里承包了40畝地種獼猴桃，屋旁有兩個小魚塘，屋后是豬圈。根據經驗，劉代春判斷，當年豬價會上漲，他想擴大養豬規模，但是，種果樹、養魚、買豬飼料都要錢，他缺錢。

仔細審核后，尹飛將劉代春的情況發布到了貸幫網上，很快，他獲得了3000元貸款，月息一分五。一共有10個（貸幫網）注冊會員向他發放了貸款，最少的50元，最多的600元。

三個月后，劉代春如期歸還了本息。現在，他已是貸幫的“誠信客戶”，月息降到一分以下。

6個月以內的貸款，當前銀行的基準利率（年利率）大約為6.1%，銀行小額貸款和信用社貸款的實際利率一般是10%左右；月息一分五，折合年利率為18%，相當于銀行同期存款利率的2-3倍；而一分以下的月息，則與銀行和信用社的實際貸款利率相差無幾了。不同的是，農民在銀行和信用社幾乎不可能獲得的貸款，在貸幫，無需抵押就能拿到。

通過這個示范效應，貸幫在蓮子塘鎮的業務慢慢開展起來，到當年底已累計發放127筆貸款，占貸幫當年全部業務量的一半。

然而，由于經驗不足和管理不順，“當年發放出去的貸款，出現了大面積壞賬，三分之一出現逾期，到現在還有個別農戶的貸款沒有還完。”尹飛說，出現這種風險的主要原因在于管理，而不是農戶的信用問題，“畢竟在我們沒有設置當地辦事處的情況下，仍有三分之二的農民自覺按期歸還了貸款本息。”

去年上半年，貸幫在沅江蓮子塘鎮設立辦事處，現任辦事處主任李嬋來自海南。到今年6月，這個辦事處已有3名內勤工作人員和6名信貸員。

“我們的第一個任務是進村了解情況，人口分布、經濟情況，哪些農戶種西瓜，哪些農戶養了豬，這些信息有助于我們了解他們的貸款需求。”李嬋說，他們還會重點了解農戶的信用情況和還款能力。

來自廣東的信貸員劉躍舜通過走村串戶，發現信息不對稱對農民的收入影響很大。“農民種的西瓜，本來賣4毛錢一斤，但有的瓜販子跟蓮子塘的農民說，三眼塘只賣3毛了呢，我給你3毛5，你快點賣給我吧。一忽悠，批發價真的就跌到3毛了。”為了搞好和農民的關系，劉躍舜會定期通過廣播和短信給他們提供農產品行情信息。

農民過去習慣跟鄰里鄉親借錢，但是，通過與貸幫工作人員頻繁接觸，他們也慢慢接受了這種新型的借貸方式。沅江市瓊湖街道辦塞南湖村的任建安有一臺手扶拖拉機，去年他打算更換拖拉機機頭給附近的造紙廠跑運輸，找貸幫貸了9000元，今年兒子要結婚，裝修房子差點錢，又找到了貸幫，貸了1.2萬。

任建安表示：“雖然利息比銀行要高一些，但比鄉里的‘息錢’要低，而且不用抵押，個人信譽好就能借到錢，信譽越好利息越低。我一家四個勞動力都賺錢，貸點款，也不怕還不上，找親戚朋友借錢也借得到，怕就怕今天借了明天就來討。找貸幫，只要按時還就行，不會來催。”

李嬋說，農戶貸款用途主要有兩類，一類是經營性的，比如養殖、種植、做生意等，一類是消費性的，如建房、醫療、教育等。“在貸幫的平臺上，教育性貸款撮合得最快，對于借貸讓子女上大學的農戶，城里的放貸人特別支持。”

三眼塘村一對六十多歲的老夫婦，去年養了近200頭豬，全部病死了，賠了10多萬元，即便如此，他們還是把通過貸幫借的5000元按時還了。今年，他們又貸了1.5萬元，養了66頭豬，“再過兩個月就可以出欄了。”

至今年6月，貸幫在沅江撮合了600多筆貸款業務，其中300多筆已經結款，除了第一年出現大面積逾期情況外，之后再也沒有出現過這種情況。貸幫蓮子塘辦事處也一分為二，一部分員工搬到了縣城，成立沅江辦事處。