衛(wèi)先生，31歲，企業(yè)經(jīng)理，年薪百萬(wàn)。命運(yùn)似乎很早就垂青這位勤奮努力的年輕人，在周圍人的眼里他年輕有為，家庭美滿，意氣風(fēng)發(fā)。然而天有不測(cè)風(fēng)云，命運(yùn)忽然給了他致命一擊：2012年11月，他不幸被確診患有“原發(fā)性肝癌”，于2013年年初不治身亡。悲痛不已的家人忍受著白發(fā)人送黑發(fā)人的無(wú)限悲哀。在整理衛(wèi)先生遺物時(shí)，他們意外發(fā)現(xiàn)了衛(wèi)先生曾投保過(guò)多份保單。

原來(lái)，12年前衛(wèi)先生就已經(jīng)為自己投保過(guò)一份20萬(wàn)保額的保單，之后十多年間，又陸陸續(xù)續(xù)投保了三份保單，并附加了多種醫(yī)療附加險(xiǎn)，累計(jì)主險(xiǎn)保額83萬(wàn)元，身故前累計(jì)交費(fèi)38萬(wàn)余元，領(lǐng)取生存金3萬(wàn)多元，本次身故合計(jì)賠付137.92萬(wàn)元。

衛(wèi)先生的家人在提出理賠申請(qǐng)后不久，就收到了理賠款。英年早逝是人生最悲傷的事情之一，有太多的牽掛無(wú)法割舍，太多的責(zé)任沒(méi)有完成，衛(wèi)先生留給家人除了悲傷還留下最后的禮物137萬(wàn)。也給我們帶來(lái)思考和啟示

一、年輕時(shí)就要買(mǎi)保險(xiǎn)

投保時(shí)被保人往往身強(qiáng)力壯，看似一時(shí)半會(huì)兒都用不上保險(xiǎn)。單純從支出/收益的角度來(lái)看買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)，人人都會(huì)覺(jué)得出險(xiǎn)前一天買(mǎi)到最劃算，但一來(lái)沒(méi)人能精準(zhǔn)確知這個(gè)時(shí)間是何時(shí)，二來(lái)這時(shí)候只怕也已經(jīng)買(mǎi)不到想要的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)是生命的保護(hù)傘，我們無(wú)法預(yù)知未來(lái)，所以只能預(yù)先準(zhǔn)備，保險(xiǎn)就是未雨綢繆，為不可預(yù)知買(mǎi)單。趁著年輕保費(fèi)便宜先買(mǎi)起來(lái)，也能讓自己拋開(kāi)壓力，心無(wú)旁騖地奮力拼搏。

二、警惕所購(gòu)保額偏少

衛(wèi)先生年收入愈百萬(wàn)，作為正當(dāng)壯年的家庭頂梁柱，根據(jù)保險(xiǎn)原理，一般我們建議購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)將保額設(shè)定為年收入的10倍，即衛(wèi)先生的人身險(xiǎn)保額最優(yōu)值應(yīng)在千萬(wàn)，才能充分保障他因故離世后，家人在未來(lái)十年仍能保證原先的生活質(zhì)量，不至因?yàn)樗斐烧麄€(gè)家庭經(jīng)濟(jì)上捉襟見(jiàn)肘。

目前很多人身背高額房貸，而且一貸就是十多年，如果主還貸人突遭不測(cè)，不難想象，沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)將在未來(lái)數(shù)年內(nèi)對(duì)家人造成巨大的壓力。

伴隨著居民收入水平的提升，我們也鼓勵(lì)大家根據(jù)收入的增長(zhǎng)適時(shí)調(diào)整保額。如萬(wàn)能險(xiǎn)，保額是能隨時(shí)按需調(diào)整的，保額調(diào)整后每年所交保費(fèi)也不會(huì)有額外的增加。

三、次標(biāo)體更要買(mǎi)保險(xiǎn)

衛(wèi)先生曾經(jīng)在2004年因病毒型肝炎(乙肝)住院，2006年告知乙肝史，核保評(píng)估因乙肝病毒攜帶次標(biāo)體加費(fèi)承保，2013年身故。從2004年發(fā)現(xiàn)罹患乙肝，到2012年確診肝癌，再到2013年因病身故，不到十年的時(shí)間里，病程發(fā)展之快令人唏噓。

但我們也可以看到，衛(wèi)先生當(dāng)年還是非常具有保障意識(shí)，遇到被評(píng)估為次標(biāo)體需要加費(fèi)的情況，也仍然按照自己原先的設(shè)想繼續(xù)投保。在實(shí)際生活中，不少客戶面對(duì)投保時(shí)遇到加費(fèi)非常反感，覺(jué)得是保險(xiǎn)公司故意為難，其實(shí)次標(biāo)體客戶因?yàn)橐呀?jīng)確診患有一些疾病，往往比標(biāo)準(zhǔn)體客戶更需要保險(xiǎn)。