在全國(guó)性商業(yè)銀行、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)夾擊中，城商行的未來(lái)如何發(fā)展，也是全國(guó)上百家城商行高管們思考的頭等大事。城商行研究專家張吉光認(rèn)為，城商行的未來(lái)可以朝四個(gè)方向發(fā)展：全國(guó)性商業(yè)銀行、區(qū)域性銀行、特色銀行、社區(qū)銀行。其中，后三類將是大多數(shù)城商行的選擇。
一、極少數(shù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)管理水平較高的特大型城商行，通過(guò)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，發(fā)展成提供全面金融服務(wù)、在中小企業(yè)業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、經(jīng)營(yíng)地域覆蓋全國(guó)的綜合性、全國(guó)性商業(yè)銀行。
選擇這一目標(biāo)需要注意，城商行在向全國(guó)性銀行發(fā)展的過(guò)程中，隨著規(guī)模的擴(kuò)大、業(yè)務(wù)品種的增多，特別是經(jīng)營(yíng)地域的拓展，面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)將更加復(fù)雜。這對(duì)長(zhǎng)期實(shí)行單一城市制經(jīng)營(yíng)的城商行是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。
二、部分具有一定潛力的大型城商行，立足某一區(qū)域，做深做透，發(fā)展成為區(qū)域性銀行；同屬于某一區(qū)域(經(jīng)濟(jì)區(qū)域或行政區(qū)域)的中小型城商行，通過(guò)聯(lián)合重組，也可發(fā)展成為跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、提供較全面金融服務(wù)、具有一定競(jìng)爭(zhēng)力的區(qū)域性銀行。
就目前情況來(lái)看，城商行在創(chuàng)新和服務(wù)品質(zhì)方面并無(wú)優(yōu)勢(shì)可言。這就要求城商行在網(wǎng)絡(luò)、科技、人才等方面存在“短板”的情況下，通過(guò)加大資源投入，加大改革力度，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)和城商行自身的特點(diǎn)，著力提升產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力。這是城商行在區(qū)域內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。
三、部分中小型城商行，在某一產(chǎn)品或服務(wù)（比如小企業(yè)金融服務(wù)、小微貸款、農(nóng)村信貸以及債券投資等）方面做出特色，發(fā)展成為專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、具有很強(qiáng)產(chǎn)品或服務(wù)特色的特色銀行。
四、部分規(guī)模較小、定位鮮明、地區(qū)優(yōu)勢(shì)明顯的城商行，發(fā)展成為規(guī)模不大、在當(dāng)?shù)赜休^強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、主要服務(wù)于所在區(qū)域內(nèi)的小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。
社區(qū)銀行做的是“低端”業(yè)務(wù)，盈利的關(guān)鍵在于控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)這類客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制更多的是靠客戶經(jīng)理的經(jīng)驗(yàn)和信息，而不是目前大多數(shù)銀行采用的客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和貸后檢查等方法和技術(shù)，這對(duì)城商行同樣是一大挑戰(zhàn)。
為此，城商行就需要根據(jù)不同特色業(yè)務(wù)的特殊性，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改造或重新開(kāi)發(fā)專門的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
